在車價(jià)頻頻下調(diào)的同時(shí)，各大汽車廠商一直在汽車金融上做文章。僅在2008年，北京奔馳-戴克推出“低息購(gòu)車和免息升級(jí)”個(gè)人貸款方案；克萊斯勒汽車中國(guó)銷售公司宣布，購(gòu)買原裝進(jìn)口Jeep指南者或跨界車道奇酷搏的消費(fèi)者，均可享受最長(zhǎng)達(dá)30個(gè)月的“零利息”分期付款計(jì)劃；華晨寶馬針對(duì)320i和523Li實(shí)行“零利率”購(gòu)車方案；大眾中國(guó)推出針對(duì)甲殼蟲的“零利息”按揭優(yōu)惠；上海大眾斯柯達(dá)針對(duì)明銳手動(dòng)版推出一年期“零利率”貸款計(jì)劃；上汽榮威針對(duì)榮威750也推出了分期購(gòu)車免息活動(dòng)……面對(duì)林林總總的車貸方式，哪一種才最適合您呢？在此，本報(bào)記者從“貸款途徑”、“貸款方式”兩個(gè)方面，為您權(quán)衡把脈、指點(diǎn)迷津。

　　◆貸款途徑：銀行、汽車金融公司、融資租賃公司

　　消費(fèi)者貸款買車，除了通過傳統(tǒng)的銀行貸款方式外，現(xiàn)在又有汽車金融公司、融資租賃公司兩條新途徑。那么，這三條貸款途徑有何異同呢？對(duì)此，中信銀行的理財(cái)師姜先生表示，銀行、汽車金融公司和融資租賃公司等三種車貸方式各有長(zhǎng)短，消費(fèi)者貸款買車可以“貨比三家”。

　　途徑1 銀行 　　優(yōu)點(diǎn)：利率低 　　不足：手續(xù)繁、雜費(fèi)多。

　　銀行車貸年限最長(zhǎng)不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低。有些銀行為了吸引客戶，根據(jù)客戶的誠(chéng)信資質(zhì)，將首付比例降低、貸款年限放長(zhǎng)、貸款利率下浮。但是，銀行貸款買車，購(gòu)車者需要提供得到銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物，審批時(shí)間一般要一個(gè)月左右；而且各種費(fèi)用較多，需支付擔(dān)保費(fèi)、驗(yàn)資費(fèi)、律師費(fèi)、抵押費(fèi)、家訪費(fèi)、抵押登記、保險(xiǎn)保證金等費(fèi)用，其金額一般是貸款額的5%左右。

　　途徑2 汽車金融公司 　　優(yōu)點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)便、費(fèi)用低 　　不足：利率高、提前還款需支付違約金

　　汽車金融公司的車貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、費(fèi)用低但利率高等特點(diǎn)。汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過5年。在貸款條件方面，汽車金融公司貸款比較注重購(gòu)車者的個(gè)人信用，不需要質(zhì)押，沒有戶籍障礙；貸款放貸速度較快，一般幾個(gè)小時(shí)到幾天即可辦妥；但汽車金融公司車貸5年期的利率有的接近9%，消費(fèi)者如果提前還款，還要支付相當(dāng)于提前還款額3%的違約金。

　　途徑3 融資租賃公司 　　優(yōu)點(diǎn)：期限長(zhǎng)、月供少 　　不足：總費(fèi)用支出高

　　目前，一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。據(jù)了解，融資租賃公司車貸期付款年限可長(zhǎng)達(dá)10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，購(gòu)車者每月的還貸壓力很輕；牌照、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、汽車裝潢等其他購(gòu)車費(fèi)用也能分期付款。但是，融資租賃公司車貸一般沒有優(yōu)惠利率，因此，融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少。

　　◆貸款方式：低首付、分期付、零利率、零費(fèi)用

　　目前，各大車商為年底沖量，新推的車貸方式可謂五花八門層出不窮，令不少消費(fèi)者眼花繚亂摸不到邊際。實(shí)際上，將目前市面上所有的車貸方式歸納起來(lái)，不外乎有四種：低首付、低月供、零利率、零費(fèi)用。在作對(duì)比后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。那么，哪種方式更適合？則要看各自的具體情況了。

　　方式1 低首付 　　優(yōu)點(diǎn)：首付款較低、新車可享受優(yōu)惠價(jià) 　　不足：還貸期限較長(zhǎng)、利率上沒有優(yōu)惠

　　以10萬(wàn)元車型為例，首付僅為車價(jià)的30%，即3萬(wàn)元，如果選擇5年期還貸，月付也僅在1500元左右。當(dāng)然，買車后還需一次性付清購(gòu)置稅、車險(xiǎn)等費(fèi)用約12000元。這種貸款方式，對(duì)于不少年輕白領(lǐng)有相當(dāng)?shù)奈�。一方面他們�?chǔ)蓄不多，一方面又不愿降低生活質(zhì)量、渴望成為有車一族，基于此，在對(duì)自己幾年后的收入增長(zhǎng)有良好預(yù)期的前提下，選擇這種低首付貸款方式較為適合。

　　方式2 分期付 　　優(yōu)點(diǎn)：緩解一次性支付壓力、零利息、車型選擇多 　　不足：只能按照全價(jià)買車、貸款時(shí)限短

　　目前部分車商推出首付50%、尾款50%的車貸活動(dòng)，尾款需在一年內(nèi)還清，而消費(fèi)者車型選擇的余地相對(duì)較大。由于免息，參加這類車貸活動(dòng)的消費(fèi)者是不能享受新車價(jià)格優(yōu)惠的。這種方式實(shí)際上就是分期付款，對(duì)于支付能力較高，但部分資金臨時(shí)需作它用，短期內(nèi)又能籌夠尾款的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是很適合的。但對(duì)一般貸款車主來(lái)說(shuō)并不劃算，如果想平攤貸款壓力，不如考慮普通車貸，雖然利息偏高，但是可以享受較大的新車優(yōu)惠，而且由于還款期限較長(zhǎng)，平均每月的貸款壓力就要小得多。

　　方式3 零利率 　　優(yōu)點(diǎn)：免收貸款利率 　　不足：不享受優(yōu)惠價(jià)格

　　據(jù)了解，參加“零利率”車貸活動(dòng)的消費(fèi)者是不能享受車型優(yōu)惠的，即只能按照原價(jià)購(gòu)買。新車相對(duì)更劃算：如果消費(fèi)者只能在“車價(jià)優(yōu)惠”與“零利率”中二選一，實(shí)惠度需消費(fèi)者仔細(xì)衡量。對(duì)于沒有價(jià)格優(yōu)惠的新上市車型，如果能以“零利率”方式購(gòu)買，則比一次性付款劃算。

　　方式4 零費(fèi)用 　　優(yōu)點(diǎn)：零利息、零手續(xù)費(fèi)、零額外擔(dān)保費(fèi)用、新車可享受優(yōu)惠價(jià)格 　　不足：首付壓力大，月供負(fù)擔(dān)重

　　從價(jià)格上考慮，“三零”車貸活動(dòng)還是很實(shí)在的，但是為了減少自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，廠家對(duì)于首付款比例要求很高，首付需交60%，而且只能貸一年，無(wú)論首付還是月供，對(duì)于消費(fèi)者壓力都比較大。由于新車上市后面臨降價(jià)的壓力，所以如果選擇此種車貸方式，購(gòu)買老款車無(wú)疑比新款車更劃算。