為規(guī)范上海融資租賃公司、商業(yè)保理公司（以下簡稱“兩類機構”）涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務，培育規(guī)范交易、誠實守信的市場環(huán)境，保護個人客戶合法權益，促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，上海市地方金融監(jiān)管局印發(fā)了《上海市融資租賃公司、商業(yè)保理公司涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務規(guī)范指引》（以下簡稱《規(guī)范指引》）。近日，上海市地方金融監(jiān)管局有關負責人就《規(guī)范指引》相關問題回答了記者提問。

 一、制定《規(guī)范指引》的背景是什么？

作為與實體經(jīng)濟結合緊密的特殊金融業(yè)態(tài)，融資租賃、商業(yè)保理具有融資便利、期限靈活、優(yōu)化財務結構等特點和優(yōu)勢，在拓寬中小微企業(yè)融資渠道、促進產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟高質量發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用。近年來，上海營商環(huán)境不斷優(yōu)化，融資租賃、商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)顯著上升態(tài)勢，行業(yè)規(guī)模、質量及作用、影響持續(xù)提升。截至2020年末，上海融資租賃公司（不含金融租賃公司）1774家、管理資產(chǎn)規(guī)模約1.7萬億元，商業(yè)保理公司471家、管理資產(chǎn)規(guī)模約1070億元，已成為國內(nèi)融資租賃、商業(yè)保理行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模最大、業(yè)務種類最全、行業(yè)環(huán)境最優(yōu)的地區(qū)之一。

近幾年來，國內(nèi)融資租賃、商業(yè)保理行業(yè)市場滲透率持續(xù)提升，不少融資租賃公司、商業(yè)保理公司向乘用車及營運車輛租賃、教育培訓等個人消費、個體生產(chǎn)經(jīng)營領域深度拓展業(yè)務。相關業(yè)務的快速發(fā)展在服務構建雙循環(huán)新發(fā)展格局、為滿足人民群眾美好生活需要提供多元化融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用；但由于融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務模式相對復雜，涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務領域監(jiān)管規(guī)則尚不完善，導致交易雙方對合同相關內(nèi)容理解存在一定分歧、部分企業(yè)對個人客戶權益保護相對不足。2018年末行業(yè)監(jiān)管職責轉隸以來，上海市地方金融監(jiān)管局積極研究分析日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的情況和問題，本著問題導向、需求導向原則，著眼于規(guī)范兩類機構涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務、切實保護個人客戶合法權益、促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，研究制定了《規(guī)范指引》。

二、《規(guī)范指引》制定的總體原則是什么？

一是切實保障個人客戶合法權益。積極引導兩類機構充分尊重并自覺保障個人客戶的知情權、自主選擇權、公平交易權、受尊重權、信息安全權等基本權利。二是堅持內(nèi)部控制規(guī)范與業(yè)務活動規(guī)范并重。堅持從內(nèi)部控制及業(yè)務活動兩個維度，全方位規(guī)范兩類機構涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務。三是堅持強制性規(guī)范與引導性規(guī)范結合。堅持依法行政、依法監(jiān)管。對具有相關政策法規(guī)依據(jù)的事項，明確兩類機構應當遵循的監(jiān)管要求和行為標準；對目前政策法規(guī)依據(jù)尚不充分、但風險相對突出的事項，通過非強制性規(guī)范引導兩類機構予以關注、防范風險。

三、《規(guī)范指引》的主要內(nèi)容有哪些？

《規(guī)范指引》共四章三十五條。第一章總則、共六條，主要內(nèi)容包括目的依據(jù)、服務導向、交易原則、行業(yè)監(jiān)管、各界共治、糾紛化解等。第二章內(nèi)部控制規(guī)范、共五條，主要內(nèi)容包括總體要求、內(nèi)控制度、全程管控、人員培訓、考核評價等。第三章業(yè)務活動規(guī)范、共十八條，主要內(nèi)容包括業(yè)務適當性要求、禁止展業(yè)與審慎展業(yè)事項，以及對兩類機構涉?zhèn)�人客戶營銷宣傳、信息披露、費用收取、業(yè)務外包、違約催收、資料留存、信息保護、投訴處理等關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)的規(guī)范性要求等。第四章附則、共六條，主要內(nèi)容包括名詞解釋、報告責任、配合處置、違規(guī)處理、解釋權限、施行時間等。

四、《規(guī)范指引》中內(nèi)部控制規(guī)范部分的主要特點是什么？

《規(guī)范指引》的“內(nèi)部控制規(guī)范”部分突出全程管控理念、強調(diào)建立健全內(nèi)控制度；要求開展涉及個人客戶相關業(yè)務的兩類機構將個人客戶權益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，制定個人客戶權益保護工作的總體規(guī)劃和具體工作措施，全方位建立健全與個人客戶權益保護相關的內(nèi)部控制制度，并將個人客戶權益保護工作納入企業(yè)內(nèi)部考核評價。

五、《規(guī)范指引》在業(yè)務活動規(guī)范方面有哪些規(guī)則創(chuàng)新？

一是結合兩類機構業(yè)務特點，細化明確了兩類機構向個人客戶披露重要交易信息的內(nèi)容、方式。二是在充分聽取各方意見的基礎上，探索細化明確兩類機構向個人客戶開展違約催收方面的監(jiān)管規(guī)則（包括催收流程、催收對象、催收頻次、催收時間等），以便更好平衡雙方權利、義務。三是在梳理分析相關業(yè)務合同、收費模式的基礎上，探索對個人客戶年化綜合融資成本進行相對明晰的界定。

六、《規(guī)范指引》在施行時間方面的主要考慮是什么？

《規(guī)范指引》明確自2021年5月1日起施行，主要是考慮為開展涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務的兩類機構留出學習消化監(jiān)管規(guī)則、調(diào)整完善自身內(nèi)控體系及交易模式的必要時間�；诜ú凰菁凹韧瓌t及保護交易穩(wěn)定性的考慮，《規(guī)范指引》同時明確，本市兩類機構在本指引施行前開展的相關業(yè)務活動，適用行為發(fā)生時有效的法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度，本指引不具有追溯效力。

七、上海市地方金融監(jiān)管局對上海融資租賃公司、商業(yè)保理公司及其個人客戶還有哪些要求和建議？

我們希望，本市兩類機構立足自身資源稟賦，重點支持符合國家及本市產(chǎn)業(yè)政策導向的行業(yè)、企業(yè)，在促進裝備制造業(yè)發(fā)展、企業(yè)技術升級改造、設備進出口，服務供應鏈上下游中小微企業(yè)等方面發(fā)揮積極作用，更好服務實體經(jīng)濟、促進高質量發(fā)展；乘用車融資租賃等涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務應當在風險總體可控、經(jīng)營可持續(xù)的前提下穩(wěn)妥審慎開展，并應認真落實相關政策法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度要求，切實保障個人客戶合法權益。

我們同時建議，個人客戶文明、理性地與兩類機構開展交易，切實提高自我保護意識，堅持審慎簽約、誠信履約，依法維護自身合法權益。