上海地區(qū)的重大疫情已經(jīng)持續(xù)了近一個月時間，這勢必影響到信用卡、房貸、融資租賃等融資類案件的借款人、承租人能否以疫情為不可抗力為由拒絕或延遲履行付款義務。為此，上海高院出臺了問答予以解釋。
　　
　　一、融資類糾紛的概念與發(fā)展
　　
　　上海高院以問答的形式，于2022年4月18日發(fā)布了《關于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答四（2022年版）》，本規(guī)定是關于金融類糾紛案件的處理意見。包括：保險糾紛、融資類糾紛、證券類糾紛。
　　
　　上海高院將信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同糾紛，稱之為融資類糾紛。經(jīng)查，法院系統(tǒng)或其他條線極少使用融資類糾紛這一概念，最早使用這一概念是在2019年，上海高院的一篇文章《上海金融商事案年標的額超兩千億 非銀行融資需要加強監(jiān)管規(guī)范》中。
　　
　　我們預判與疫情有關的金融商事糾紛將可能陸續(xù)出現(xiàn)。一是受疫情影響，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，資金鏈緊張，由此引發(fā)金融借款、融資租賃、保理等融資類糾紛。企業(yè)能否以疫情作為不可抗力因素要求減免責任或遲延履行還款義務，可能成為該類案件中的爭議問題。二是部分金融機構根據(jù)監(jiān)管部門的要求作出了一些公開聲明或發(fā)行特別金融產(chǎn)品，例如有的銀行調(diào)整信貸還款安排、延后還款期限等。相關主體以金融機構作出上述承諾為由，要求金融機構履行義務或?qū)υ贤s定作出調(diào)整，由此引發(fā)金融機構的聲明是否具有法律約束力等爭議問題。三是在資本市場，新冠肺炎疫情影響上市公司業(yè)績及大宗商品供需，引起股票、期貨價格大幅波動，市場投資者發(fā)生投資損失，在多因素的疊加下可能引發(fā)相關證券、期貨及其他金融衍生品糾紛。四是在國際貿(mào)易方面，隨著疫情在全球范圍蔓延，對我國外貿(mào)活動造成較大沖擊，與對外貿(mào)易緊密相關的出口信用保險、獨立保函、信用證等糾紛案件可能出現(xiàn)增多趨勢。
　　
故，本次系上海高院首次以非規(guī)范性成文法形式使用“融資類糾紛” 一詞。并且將融資類糾紛的范圍以列舉加概括的形式擴大到：信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同糾紛。至于民間借貸是否為融資為糾紛，上海高院沒有提及，個人認為，民間借貸同金融機構間的貸款并無本質(zhì)區(qū)別，本質(zhì)相同、監(jiān)管異樣，故民間借貸也是融資類糾紛，應納入本次規(guī)定中由法院一并處理。
　　
　　從司法實踐中，上海高院的判決、規(guī)定往往為最高院采納或其他法院借鑒，上海高院對融資類糾紛的定義，以及相關問答必將影響全國法院判決的走勢。
　　
　　二、上海高院對不可抗力的分級規(guī)定
　　
上海高院對疫情是否屬于不可抗力這一重要法律問題，采取了靈活的態(tài)度，對不可抗進行分級，不同級別適用不同規(guī)定，彰顯法律的穩(wěn)定性與靈活性。
　　
　　第一級：歸還欠款：疫情不屬于不可抗力
　　
　　對減輕或免除償還欠款的處理：不宜以疫情屬于不可抗力為由減輕或免除償還欠款。既使還款主體參加抗疫情、被收治也不屬于此類情形。
　　
　　簡言之，不能以疫情為由少還欠款。
　　
　　第二級：延期歸還欠款、調(diào)減違約金：附條件的構成不可抗力
　　
　　借款人（還款主體）如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無法按時歸還欠款，構成不可抗力。但在其情形消除后，應及時償還，否則其不可抗力之情形消失，責任人即構成違約。此乃附條件構成不可抗力之情形。
　　
　　此處附的條件有二：一是事中不能：還款主體參加救助、被隔離、被救治等；二是事后償還：上述情形消失后，還款主體應立即還款，否則不可抗力情形消失，還款主體將承擔違約責任。
　　
　　在信用卡糾紛、個人住房貸款及其他金融借款等融資類糾紛案件中，債務人以受疫情影響導致收入來源全部或部分喪失、經(jīng)營困難或客觀上履行還款義務存在障礙等為由，提出免除部分還款義務、延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，應如何處理？
　　
　　答：對于信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責任。如果金融機構或其他市場主體以通知或公告等方式作出給予受疫情影響的相關債務人減免債務、延期還款等相關承諾的，可視作對合同內(nèi)容的變更。
　　
　　債務人主張延期歸還欠款或調(diào)減違約金的，雖然在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o法履行的障礙，但借款人如果因參加醫(yī)療救助防控工作、感染新冠肺炎住院治療、封控隔離等客觀情況致其無法按時歸還欠款，構成不可抗力的，可按《中華人民共和國民法典》第一百八十條、第五百九十條的規(guī)定處理，并應在相關情況解除后的合理期限內(nèi)及時履行還款義務。如疫情對債務人個人收入或企業(yè)營收造成較大影響導致無法按時清償債務的，人民法院可在相關案件中組織當事人協(xié)商，促使金融機構按照金融監(jiān)管和公積金管理等部門關于疫情防控的信貸政策和相關要求，適度調(diào)整信用卡、住房按揭貸款等信貸還款安排，合理延后還款期限，避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”“斷貸”行為，有效防范金融市場風險。
　　
　　此外，對金融機構及相關市場主體違反監(jiān)管規(guī)定，以服務費、咨詢費、擔保費等各類費用為名變相收取高額利息等情形，就超出法律、法規(guī)和司法解釋允許范圍的部分，依法不予保護。
　　
　　《中華人民共和國民法典》
　　
　　第一百八十條  因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
　　
　　不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。
　　
　　第五百七十九條  當事人一方未支付價款、報酬、租金、利息，或者不履行其他金錢債務的，對方可以請求其支付。
　　
　　第五百九十條  當事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應當在合理期限內(nèi)提供證明。
　　
　　當事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責任。
　　
　　《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》
　　
　　二、以服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，引導和規(guī)范金融交易
　　
　　第二條  嚴格依法規(guī)制高利貸，有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。規(guī)范和引導民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護上限的合同條款效力。
　　
　　《銀保監(jiān)會關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號）
　　
　　三、開辟金融服務綠色通道。各銀行保險機構要進一步加大對疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費，簡化業(yè)務流程，開辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險保障、融資擔保等多方合力，加強對社會民生重點領域金融支持。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。對感染新型冠狀病毒的出險理賠客戶要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。
　　
　　《中國人民銀行財政部銀保監(jiān)會證監(jiān)會外匯局關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）
　　
　�。ㄈ⿲κ芤咔橛绊戄^大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。通過適當下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災害影響。
　　
　�。ㄋ模┩晟剖芤咔橛绊懙纳鐣裆I域的金融服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
　　
　　《中國銀保監(jiān)會工業(yè)和信息化部發(fā)展改革委財政部人民銀行市場監(jiān)管總局關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）
　　
　　一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件
　　
　�。ㄒ唬┤∠刨J資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。
　　
　　二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本
　　
　�。ㄋ模┟鞔_銀行收費事項。銀行應在企業(yè)借款合同或服務協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構推薦的客戶，銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。
　　
　　三、融資租賃企業(yè)的應對措施
　　
　　融資租賃企業(yè)有其特殊性，還款主體大多是企業(yè)，保證人多為企業(yè)的股東、實控人。多數(shù)企業(yè)的股東即是管理者又是經(jīng)營者，本質(zhì)上，保證人的身份也是借款人，只是在法律層面，他們承擔不同的角色，是不同的法律主體，承擔了不同的法律義務。但對融資租賃企業(yè)，為保證自己的利益，即可從法律層面考慮，也要從事實層面考慮，回收租金，消除不良是融資租賃企業(yè)的經(jīng)營之本。為此，融資租賃企業(yè)應做好以下事項：
　　
　　1.密切關注承租人的經(jīng)營狀況，實行分類管理。
　　
　疫情期間，有些承租人是無法經(jīng)營的，比如餐飲、商場、娛樂場所；有些承租人是可以經(jīng)營的，比如：醫(yī)院、檢測所、制藥公司、醫(yī)療器械公司。
　　
　　1.1對受疫情影響的承租人，可以允許其延期歸還欠款，因構成不可抗力，不視為違約。
　　
　　1.2對受疫情影響不大的承租人，可以允許其延期歸還欠款，減輕其違約金。
　　
　　2.要求承租人出具還款計劃和還款承諾書
　　
　　融資租賃企業(yè)需要根據(jù)疫情的發(fā)展的預判，以承租人自己的還款能力，要求其出具還款計劃書。這一方面督促承租人歸還欠款，另一方面讓融資租賃企業(yè)依此安排自己的放款計劃。
　　
　　除還款計劃外，還應要求租賃人出具還款承諾書，承諾書應包括以下主要內(nèi)容：
　　
　　2.1還款計劃書
　　
　　還款計劃書至少應包括：還款的時間、金額、方式。
　　
　　2.2還款承諾書
　　
　　要求承租人出具還款承諾書，還款承諾書的書寫應注意以下內(nèi)容：
　　
　　2.2.1逾期還款的違約責任
　　
　　如承租人不能履行其還款承諾，其將承擔相應的違約責任。該違約責任一般為收取違約金、利息、租金加速到期、收回租賃物等。
　　
　　2.2.2附條件收取不可抗力期間的違約金、利息
　　
　　在不可抗力因素發(fā)生期間，受不可抗力影響的一方是不承擔民事責任的。但不可抗力情形消失后，受不可抗力影響的一方如果繼續(xù)不履行合同義務，其在不可抗力期間的法定免責，是否可以有條件的轉(zhuǎn)化為違約。這在法律上是個空白。根據(jù)私法自治的原則，本人認為，可以以單方意思表示或合議的方式，讓承租人放棄不可抗力無責的權利，或視為雙方達成一個新的協(xié)議。
　　
　　2.2.2.1承租人放棄權利
　　
　　不可抗力消失后，承租人出具的還款承諾書或雙方達成的合議，可以視為雙方對不可抗力無責的附條件變更，承租人放棄自己享有不可抗力的無責，為法律所允許。
　　
　　2.2.2.2雙方達成新的協(xié)議
　　
　　不可抗力消失后，承租人出具的還款承諾書或雙方達成的合議，也可以視為承租人新的意思表示，如果租賃人不履行，融資租賃企業(yè)追究的承租人新的責任，而不是將不可抗力的無責轉(zhuǎn)化為有責。至少在理論上，將無責轉(zhuǎn)化為有責是無效的。
　　
　　以上兩個觀點，是我的個人觀點，我認為都是對的。
　　
　　2.2.2.3 主要條款如下：
　　
　　示例一：
　　
　　承租人不能按期如承諾所述還款的，承租人放棄在不可抗力期間（年月日至 年月日）不支付違約金（XXX元）、利息（XXX元）的無責權利，承租人還將另行承擔并支付給出租人在年月日至 年月日期間的違約金（XXX元）、利息（XXX元），付款時間為：  年月日。
　　
　　示例二：
　　
　　雙方在此達成新的協(xié)議，如承租人不能按上述期間還款，承租人還將自愿支付給出租人額外的違約金、利息，金額同在年月日至 年月日期間的違約金（XXX元）、利息（XXX元）一致。付款時間為：  年月日。
　　
　　一個合同條款是有效還是無效，關鍵看合同條款是如何表述的，而不是法律上是怎么規(guī)定的。這才是真正體現(xiàn)律師基本功和能力地方。
　　
　　3.提高增信措施
　　
　　疫情過后，有些承租人的經(jīng)營能力會受影響，這將增加其抗風險的能力，為避免法律風險，提高其還款能力，有必要要求承租人增加增信措施，如：增加保證人、抵押物。
　　
　　4.加強租賃物的監(jiān)管
　　
　　疫情過后，不僅承租人的經(jīng)營能力受影響，一些承租人有可能會倒閉、破產(chǎn)，這勢必影響融資租賃企業(yè)的收回融資款的法律風險。為些，融資租賃企業(yè)需要加強對租賃物的監(jiān)管，防止承租人轉(zhuǎn)移租賃物。這些監(jiān)管措施包括：加裝GPS、加裝遠程攝像、在設備上貼標識等。